Der er to ting i den her situation, og de trækker hver sin vej. En registrering gør et ja mindre sandsynligt. Ikke at have nogen til at stille sig ved siden af gør det ikke værre — for de fleste udbydere spørger slet ikke om en kautionist.
Lån trods RKI uden kautionist vilkår
Vilkårene er de samme som ved enhver anden forbrugerkredit: kreditvurderingen er obligatorisk, ÅOP må højst være 35 procent, de samlede omkostninger højst 100 procent af det lånte, og der er 14 dages fortrydelsesret. Ingen af delene ændrer sig af, om du søger alene eller sammen med en anden.
Det, en kautionist eller medunderskriver ændrer, er hvem der hæfter — ikke hvilke regler der gælder.
Lån trods RKI uden kautionist krav
Ingen af udbyderne, vi følger, stiller en kautionist som betingelse. Kravene er alder, MitID, NemKonto og kreditvurderingen. Registreringen indgår i den vurdering og vejer tungt, men den er ikke et formelt udelukkelseskriterium hos nogen.
Så at stå alene er ikke i sig selv en hindring. Det er registreringen, der er det tunge, og den ville også være tung med en kautionist ved siden af.
Hvad en kautionist faktisk ville koste den anden
Det er værd at vide, før man overvejer at spørge nogen. En medunderskriver bliver låntager på hele beløbet fra dag ét — ikke halvdelen, ikke en andel — og kreditor kan rette hele kravet mod dem uden først at forsøge hos dig. Lånet indgår i deres egen kreditvurdering i hele løbetiden, også hvis de aldrig betaler en krone.
En kaution er en anden konstruktion, hvor kautionisten træder til, når låntageren ikke betaler. Rækkefølgen er forskellig, men konsekvensen for den anden kan blive den samme.
At bede nogen om det er derfor ikke en lille tjeneste, og det er ikke en formalitet, selvom det ofte præsenteres sådan. Er det en formalitet, er der ikke brug for den.
Lån trods RKI uden kautionist ÅOP
Prisen afhænger af beløb, løbetid og vurdering. De udbydere, der oftest siger ja til en ansøgning med en anmærkning, ligger typisk højt i ÅOP, og på små, korte lån trækker oprettelsesomkostningen den yderligere op. En kautionist ville i nogle tilfælde give en lavere pris — men det er en pris, en anden person betaler i risiko.
Registreringen er det, der kan flyttes
Her er den vigtigste oplysning på siden: en registrering har en udløbsdato — fem år regnet fra den dag, den blev oprettet — og den hviler på, at gælden ikke er betalt. Bliver gælden betalt, falder grundlaget væk, og registreringen skal slettes — også før de fem år er gået.
Er kravet indberettet, uden at betingelserne var opfyldt — for eksempel hvis du havde gjort indsigelse, eller der ikke var sendt tre rykkere med varsel — kan du klage. Først til den, der har indberettet, og derefter til Datatilsynet.
Det er langsommere end en ansøgning. Det er også det eneste af det hele, der ændrer din situation varigt frem for at flytte den.
Lån trods RKI uden kautionist ansøgning
Digital ansøgning med MitID, oplysning om indkomst og faste udgifter, og en kreditvurdering der inkluderer et opslag i et kreditoplysningsregister. Svaret kommer typisk hurtigt, og et afslag registreres ikke og følger dig ikke videre.
Søg ét sted ad gangen og læs begrundelsen, hvis du får en. Ti ansøgninger på én aften giver ikke et bedre resultat end én — vurderingen bygger på de samme tal hver gang.
Lån trods RKI uden kautionist alternativer
Er beløbet en forfalden regning, så ring til kreditor. En afdragsordning kræver hverken kreditvurdering eller kautionist, den koster som regel ingenting, og den fjerner samtidig grundlaget for en kommende registrering.
Er udgiften nødvendig, kan kommunen efter aktivloven yde hjælp til en enkeltudgift, som ikke skal betales tilbage. Og er situationen mere end én regning, findes der gældsrådgivning uden betaling i kommunerne og hos frivillige organisationer — de kan også hjælpe med at forhandle den gæld, registreringen bygger på.
Lån trods RKI uden kautionist udbydere
Ingen af de ti markedsfører sig som en udbyder, der ser bort fra registreringer, og ingen ville lovligt kunne. Forskellen mellem dem er vægtningen: hvor meget indkomstens stabilitet betyder over for anmærkningens alder og størrelse.
Slå altid udbyderen op i Finanstilsynets register, inden du søger. Det er den ene kontrol, der sorterer de tilbud fra, som ikke er omfattet af dansk lov.
Hvis svaret bliver nej
Så er det ikke fordi du stod alene. Det er fordi tallene og registreringen tilsammen ikke gav plads, og en kautionist ville have flyttet risikoen til et andet menneske frem for at fjerne den. At få gælden bag registreringen ud af verden er den langsomme vej — og den eneste, der også virker næste gang.
Læs også: Se din låneevne, Låneberegner og Låneudbydere.
