To personer med samme løn kan få hvert sit svar på den samme låneansøgning. Forklaringen er næsten altid rådighedsbeløbet: det beløb, der står tilbage, når husleje, forsikringer, transport, daginstitution, abonnementer og afdrag på eksisterende gæld er betalt.
Långiveren vurderer ikke, om du tjener nok. Den vurderer, om der er plads til et afdrag mere.
Sådan regnes det ud
Udgangspunktet er indkomsten efter skat. Derfra trækkes de faste udgifter. Det, der bliver tilbage, er rådighedsbeløbet — og det skal kunne bære den nye ydelse med margin, ikke lige akkurat.
Der findes ikke ét lovbestemt minimum, som alle långivere bruger. Forskellige udbydere regner med forskellige satser, og en husstand med børn vurderes anderledes end en enlig. Derfor kan to långivere nå forskellige konklusioner på det samme budget uden at nogen af dem regner forkert.
Hvad der tæller som en fast udgift
- Husleje eller terminsydelse, inklusive fællesudgifter
- El, varme, vand og internet
- Forsikringer og fagforening
- Transport — bil, benzin, forsikring, eller pendlerkort
- Daginstitution og børnebidrag
- Afdrag og renter på lån, kreditkort og kassekredit, du allerede har
Det sidste punkt er det, der oftest overrasker. Et eksisterende forbrugslån trækker fra to gange: som en månedlig udgift, og som et signal om, hvor meget kredit du allerede bærer.
Hvorfor det vejer tungere end lønnen
En høj indkomst med høje faste udgifter kan give et lavere rådighedsbeløb end en beskeden indkomst med lave udgifter. Det er derfor et afslag ikke nødvendigvis siger noget om, hvor meget du tjener — og hvorfor en ansøgning kan gå igennem hos én udbyder og falde hos den næste.
Det er også derfor, det sjældent hjælper at søge bredt efter et afslag. Rådighedsbeløbet følger med til næste ansøgning; det ændrer sig kun, hvis udgifterne eller indkomsten ændrer sig.
Sådan forbedrer du det
Der er kun to veje: flere penge ind, eller færre faste udgifter ud. Den anden er som regel den hurtigste. Opsagte abonnementer, et billigere forsikringsprodukt eller en samlet gæld med lavere samlet ydelse flytter tallet fra næste måned.
Er rådighedsbeløbet så lavt, at en ny ydelse ikke kan være der, er det svaret på spørgsmålet — ikke en forhindring, der skal omgås. Et lån, der kun kan bæres ved at strække løbetiden, er som regel et lån, der er for stort til økonomien.
Hvis regnestykket ikke går op
Når de faste udgifter overstiger indkomsten, er problemet ikke adgang til kredit. Gratis og uvildig gældsrådgivning kan gennemgå hele budgettet og forhandle med kreditorer på en måde, du ikke selv kan, og det koster ikke noget.
Hvad långiveren faktisk kan se
De fleste udbydere beder i dag om adgang til dine kontooplysninger i stedet for at bede om bilag. Det giver dem indkomsten, de faste træk og mønstret i forbruget over de seneste måneder — og det er svært at pynte på.
Adgangen er frivillig, men et afslag på at give den betyder i praksis, at ansøgningen ikke kan behandles hos den udbyder. Det er værd at vide på forhånd, så det ikke kommer som et krav midt i en ansøgning, man troede var færdig.
Rådighedsbeløb ved overførselsindkomst
Kontanthjælp, dagpenge og førtidspension tæller med som indkomst. Det, der adskiller dem fra løn i en kreditvurdering, er ikke beløbet, men forudsigeligheden: en ydelse kan ændre sig med en afgørelse, og nogle långivere lægger derfor en ekstra margin ind.
Er indkomsten en ydelse, er rådighedsbeløbet derfor sjældent det eneste, der afgør sagen — men det er stadig det første, der bliver regnet ud. Et højt rådighedsbeløb på kontanthjælp flytter mere end et lavt rådighedsbeløb på en høj løn.
Tre fejl, folk laver i deres egen beregning
- Årlige udgifter glemmes. Forsikringer, licenser og kontingenter, der betales én gang om året, skal deles med tolv og med i budgettet.
- Mad og husholdning regnes ikke med. De er ikke en fast udgift i teknisk forstand, men de skal betales, og långiveren regner med dem.
- Den nye ydelse lægges oveni det hele. Et rådighedsbeløb på 2.000 kr. og en ydelse på 1.900 kr. er ikke et lån, der går op. Det er et lån uden margin til en tandlæge.
Børn i husstanden
Et barn hæver det rådighedsbeløb, långiveren forventer, du har tilbage. Det er ikke en straf — det er en anerkendelse af, at en uforudset udgift rammer hårdere i en husstand med børn. To ansøgere med samme tal på bundlinjen kan derfor få forskellige svar, fordi den ene har to børn og den anden ingen.
Hvor meget skal der være tilbage?
Der findes ikke ét tal, og enhver side der oplyser et præcist minimum for alle husstande, har fundet på det. Satserne varierer mellem långivere, og de justeres efter husstandens størrelse.
Det, du kan regne med, er retningen: jo mindre margin mellem rådighedsbeløbet og den nye ydelse, jo større chance for et afslag — og jo større sandsynlighed for, at et ja alligevel bliver et problem tre måneder senere. Långiverens vurdering og din egen bør pege samme vej. Gør de ikke det, er det som regel fordi noget mangler i det budget, du selv har lavet.
