Renten er kun én del af prisen på et lån. Oveni kommer det, det koster at oprette lånet, de gebyrer der løber undervejs, og en eventuel forsikring, hvis den er en betingelse for at få lånet. ÅOP samler det hele i ét tal, og beregningsmetoden er fastsat ved lov, så alle udbydere skal regne den ens.
Derfor er ÅOP — og ikke renten — det tal, du skal sammenligne på. To lån med præcis samme rente kan have vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har et højt oprettelsesgebyr.
Hvad der tæller med, og hvad der ikke gør
Med i ÅOP er alle omkostninger, du ikke kan sige nej til: renten, stiftelsesomkostninger, administrationsgebyrer og obligatorisk forsikring. Uden for står det, der er frivilligt, og det du selv udløser — for eksempel et rykkergebyr, hvis du betaler for sent. En ÅOP fortæller altså, hvad lånet koster, når det forløber som aftalt.
Hvorfor tallet stiger på korte lån
Fordi ÅOP er en årlig sats. Et oprettelsesgebyr på 495 kr. på et lån, der løber i tre måneder, skal fordeles over et kvart år. Det fylder derfor omkring fire gange så meget i den årlige procent som det samme gebyr på et lån over tolv måneder.
Det er hovedforklaringen på, at små og korte lån ofte ligger tæt på loftet, selv når selve renten ikke er ekstrem. Det er ikke nødvendigvis et tegn på en dyr långiver — det er matematikken i et fast gebyr fordelt over kort tid. Men det er stadig prisen, du betaler.
Loftet på 35 %
På forbrugslån i Danmark må ÅOP ikke overstige 35 %, og de samlede omkostninger må ikke overstige 100 % af det lånte beløb. Møder du et tilbud, der ligger over de grænser, kommer det fra en långiver uden dansk tilladelse — og så gælder de rettigheder, du ellers har, ikke.
Loftet er et loft, ikke en normalpris. At et lån ligger under 35 % gør det ikke billigt.
Sådan sammenligner du rigtigt
Sammenlign kun ÅOP mellem lån med samme løbetid og samme beløb. Et lån med lav ÅOP over ti år kan sagtens koste flere kroner i alt end et med højere ÅOP over to. ÅOP siger noget om prisen pr. år; det samlede tilbagebetalingsbeløb siger, hvad du faktisk af med.
Beder du om et tilbud, har långiveren pligt til at oplyse begge dele sammen med et repræsentativt eksempel. Får du kun renten oplyst, er du ikke i stand til at sammenligne, og det er værd at spørge igen.
Når ÅOP er oplyst som et interval
Mange udbydere skriver «ÅOP fra». Den lave ende gælder typisk det største beløb over den længste løbetid til den bedst vurderede ansøger. Er du blevet afvist andre steder, er det sjældent den ende, du bliver tilbudt. Regn med den høje ende, indtil du har et konkret tilbud med et konkret tal.
Rente og ÅOP er ikke det samme tal
Renten forrenter den gæld, der står tilbage. ÅOP forrenter hele oplevelsen af at have lånt: renten plus alt det, der blev lagt til ved oprettelsen og undervejs. Et lån markedsført med «kun 9,9 % i rente» kan have en ÅOP på det dobbelte, uden at nogen har skrevet noget forkert.
Det er ikke en fælde, men det er en forskel, der er let at overse, når renten står med store typer og ÅOP med små. Læs altid det andet tal.
ÅOP på kassekredit og kreditkort
På en kredit, du kan trække på løbende, findes der ikke én løbetid at regne over. Derfor beregnes ÅOP ud fra forudsætninger, der er fastsat ved lov — typisk at hele kreditten er trukket, og at den afvikles over en bestemt periode.
Det gør tallet sammenligneligt, men ikke nødvendigvis retvisende for dig. Bruger du kun en brøkdel af kreditten, betaler du mindre end ÅOP antyder. Trækker du den fuldt ud og lader den stå, betaler du mere, end du regnede med, fordi der ikke er nogen aftalt slutdato, der tvinger gælden ned.
Hvad ÅOP ikke fortæller dig
ÅOP siger intet om, hvorvidt du bliver godkendt. Den beskriver prisen på et lån, ikke sandsynligheden for at få det — og for en ansøger, der er blevet afvist, er det ofte det andet spørgsmål, der er det vigtige.
Den indeholder heller ikke det, du selv udløser. Rykkergebyrer, overtræksrenter og inkassoomkostninger står uden for beregningen, fordi de forudsætter, at aftalen ikke bliver overholdt. Går et lån galt, bliver den faktiske pris derfor højere end nogen ÅOP har vist.
Et regnestykke i kroner
Et lån på 10.000 kr. over 24 måneder med en ÅOP på 19,4 % og 495 kr. i stiftelsesomkostninger giver en ydelse omkring 482 kr. og en samlet tilbagebetaling omkring 11.568 kr. Det er cirka 1.568 kr. for at have pengene i to år.
Samme beløb til 34,8 % ÅOP koster omkring 2.900 kr. Forskellen mellem de to tal er hele grunden til at bruge fem minutter på at sammenligne, også når man har travlt — og det har man som regel, når man låner.
