Udbydere med dansk tilladelse låner penge ud til privatpersoner online. Denne side samler, hvad de hver især dækker, hvad de kræver, og hvor de adskiller sig — med vægt på det, der betyder noget, når kreditten er svær at få.
Tallene på siden kommer fra udbydernes egne datafeeds. De er rammer, ikke tilbud: hvad du selv får, afgøres af kreditvurderingen.
Hvem låner ud ved svag kredit
Det korte svar er, at ingen af de ti ser bort fra en aktiv registrering i RKI. Enhver udbyder med tilladelse i Danmark er forpligtet til at foretage en kreditvurdering, og den forpligtelse kan ikke fraviges ved aftale.
Det længere svar er, at der alligevel er forskel. Nogle udbydere arbejder med ét fast renteniveau for alle godkendte ansøgere; andre med brede spænd, hvor en svagere ansøgning lander i den dyre ende frem for at blive afvist. For en ansøger med presset økonomi betyder det, at et ja hos den ene type og et ja hos den anden ikke er det samme ja.
Et dyrt ja er stadig et ja. Men det er værd at kunne se, hvad det koster, før man tager det.
To af de ti er formidlere. De låner ikke selv penge ud. De tager din ansøgning og sender den videre til en række banker og långivere, og viser dig de svar, der kommer retur.
Det har en reel værdi: én ansøgning kan give flere svar, og formidlere når banker, der ikke selv optræder som online-långivere. På de større beløb er det ofte dem, der har den egentlige kapacitet.
Det har også konsekvenser, der er værd at kende. En formidler kan ikke oplyse én samlet ÅOP på forhånd, fordi prisen afhænger af, hvilken bank der siger ja. Og din ansøgning bliver vurderet flere steder. Vil du vide, hvem der modtager dine oplysninger, skal du spørge, inden du sender den — det er et rimeligt spørgsmål, og det skal kunne besvares.
Når du sammenligner, er otte långivere og to formidlere derfor ikke ti sammenlignelige tilbud. Det er otte tilbud og to veje til flere.
Udbyderne
Nedenfor står hver udbyder med sin beløbsramme, sin løbetid og sin oplyste ÅOP. Rækkefølgen følger den nedre grænse, så listen læses nedefra og op: den, der dækker de mindste beløb, står først.
Udbydere fra de mindste beløb
Matchbanker er formidler og dækker det bredeste spænd af dem alle, fra 1.000 kr og op. Netop fordi den formidler, oplyses der ingen samlet ÅOP — det er den enkelte banks tilbud, der afgør prisen.
Ferratum Kredit dækker fra 1.500 kr til 50.000 kr med feltets bredeste løbetidsinterval. Det giver stor frihed i valget af periode og dermed stor forskel på, hvad det samme lån ender med at koste.
Cashper dækker 3.000 til 20.000 kr og adskiller sig ved at afvikle på få måneder frem for år. Ydelsen bliver høj, den samlede pris lav. Det er den korteste aftale på markedet — og den, der stiller de største krav til, at pengene kan undværes hver måned.
Kreditnu dækker 4.000 til 25.000 kr med en fast løbetid på 24 måneder. Det er den eneste udbyder uden valgfri periode, og det fjerner den fristelse, der ligger i at vælge den laveste ydelse.
Udbydere fra de mellemstore beløb
Creditstar starter ved 6.000 kr og går til 120.000 kr. Det er den første udbyder i beløbsrækken med en fast rente, og dermed den første, hvor ydelsen er kendt hele vejen.
Facit Lån, Lendo, Letfinans og PayMark Finans har alle 10.000 kr som nedre grænse. De åbner altså samtidig, og det er det største enkeltspring i markedet på 1.000 kr.
Tre af de fire oplyser ÅOP som et spænd frem for én sats. Spændene er brede, og de begynder lavt. Det er her, satser under 10 % dukker op i markedsføringen for første gang — og det er værd at læse afsnittet nedenfor om, hvad de tal betyder.
Weblånet starter først ved 25.000 kr og går til 500.000 kr. Den erstatter i praksis Cashper i feltet: hvor den ene stopper, begynder den anden, og de to repræsenterer hver sin yderlighed i, hvordan et lån kan skrues sammen.
Hvad de lave ÅOP-tal betyder
Fire af de ti oplyser ÅOP som et interval. Det laveste tal i et interval er ikke et tilbud. Det er den bedste sats, udbyderen giver, og den gives til de stærkeste ansøgninger: fast indkomst gennem flere år, ingen anmærkninger, lav gæld i forvejen.
Toppen af de samme spænd ligger på niveau med resten af markedet. En ansøger med presset økonomi lander i den ende, hvis ansøgningen godkendes. Det er hverken skjult eller ulovligt — men et tal, der annonceres med bunden af sit eget spænd, siger ikke, hvad du får.
Spørg altid om ÅOP på dit eget tilbud. Det er det eneste tal, der gælder for dig.
Hvad de kræver — det, der går igen
Fire krav går igen hos alle ti. MitID til at bekræfte, hvem du er. En NemKonto, pengene kan udbetales til. En alder over udbyderens grænse, som ligger mellem 18 og 23 år. Og en kreditvurdering, som loven kræver, og som ingen udbyder kan aflyse for dig.
Derudover beder de fleste om dokumentation. På de mindste beløb kan en ansøgning ofte klares uden; fra omkring 10.000 kr beder flere om en lønseddel, og fra 25.000 kr og opefter er lønsedler, årsopgørelse og kontoudtog reglen frem for undtagelsen.
Kontoudtoget er det dokument, der vejer tungest, og det er værd at vide hvorfor: det viser hvad der faktisk går ind og ud af kontoen, ikke hvad ansøgningen oplyser. En ansøgning, hvor de to ikke stemmer overens, behandles som upålidelig frem for som en fejl.
Hvad de ikke oplyser
Ingen af de ti offentliggør, hvor stor en andel af ansøgningerne de godkender. Ingen af dem oplyser, hvilken indkomst der skal til, eller hvor lavt et rådighedsbeløb de accepterer. Og ingen af dem oplyser, hvordan en registrering vægtes i forhold til alt det andet.
Det er værd at sige direkte, fordi enhver side, der påstår at kunne rangere udbydere efter "chance for godkendelse", påstår at kende tal, som ikke findes offentligt. Det, der kan sammenlignes, er beløbsrammer, løbetider, oplyste satser og krav. Det er også nok til at sortere feltet ned til to eller tre, du så kan bede om et konkret tilbud fra.
Låneudbydere og RKI
En registrering i RKI kræver tre rykkere og et ubestridt krav, og den kan stå i op til fem år. Den fjernes, når kravet er indfriet.
Ingen af udbyderne ser bort fra en aktiv registrering. Det, der varierer, er konsekvensen: hos en udbyder med én fast sats bliver svaret oftere et nej, mens en udbyder med et bredt spænd oftere svarer ja til en høj pris. Ingen af delene er en vej udenom vurderingen.
Er registreringen aktiv, og er beløbet stort, er det ærlige svar, at markedet er lukket. Det er bedre at vide på forhånd end at finde ud af det gennem en stribe forespørgsler, som hver især efterlader et spor.
Låneudbydere og kontanthjælp
Kontanthjælp er en indkomst og indgår i vurderingen hos alle ti. Ingen af dem afviser den som indkomsttype.
Det, der afgør sagen, er beregningen: hvad der er tilbage, når faste udgifter og eksisterende gæld er trukket fra, og om den ydelse, du søger, kan være der med plads til en uforudset regning. På de mindste beløb kan det lade sig gøre. Fra omkring 25.000 kr bliver det sjældent, og over 50.000 kr er det i praksis ikke muligt.
Sådan sammenligner du de ti
Start med det offentlige. Beløbsramme, løbetid og oplyst ÅOP står på hver udbyders side, og det er nok til at fjerne dem, der ikke dækker dit beløb eller ikke tilbyder en periode, du kan bære.
Bed derefter to eller tre om et konkret tilbud — ikke ti. Hver ansøgning udløser en kreditvurdering, og en stribe forespørgsler på kort tid er i sig selv noget, en långiver kan lægge vægt på.
Sammenlign tilbuddene på det samlede tilbagebetalingsbeløb ved den samme løbetid. Ikke på ÅOP, som ikke fortæller hvor længe du har kreditten, og ikke på den månedlige ydelse, som falder, hver gang perioden forlænges. Ét tal, samme periode, hos alle.
Husk til sidst, at du har 14 dages fortrydelsesret på en indgået kreditaftale, og ret til at indfri helt eller delvist før tid mod en nedsættelse af kreditomkostningerne. Ingen af delene kan aftales væk.
Tilsyn, og hvor du kan klage
Forbrugslånsvirksomheder skal have tilladelse fra Finanstilsynet for at udbyde kredit i Danmark, og tilsynet fører et offentligt register over dem, der har den. Det er værd at slå op, hvis en udbyder ikke står på denne side.
Markedsføringen af kredit er underlagt god skik-regler, som Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med. Mener du, at et tilbud er markedsført vildledende — for eksempel med bunden af et rentespænd som om det var prisen — er det dem, henvendelsen skal gå til.
Er du i en situation, hvor gælden er vokset fra dig, findes der gratis og uafhængig gældsrådgivning. Det er ikke et alternativ til en udbyder på denne liste; det er et alternativ til at optage mere kredit.
Hvem der må låne ud i Danmark
Danske låneudbydere skal have tilladelse fra Finanstilsynet for at udbyde forbrugslån. Hvem tilbyder lån er derfor et spørgsmål med et kontrollerbart svar: udbydere under tilsyn står i det offentlige register, og står de ikke der, må de ikke låne ud til private her i landet.
Hvem låner ud trods RKI er et andet spørgsmål, og svaret er kortere, end markedsføringen antyder. Der findes ingen særskilt kategori af udbydere trods RKI — der findes udbydere, der vurderer sagen individuelt, og prisen afspejler det.
