Hvad låneevne betyder, når det er din økonomi
Låneevne er ikke et tal, en udbyder tildeler dig. Det er forskellen mellem det, der kommer ind hver måned, og det, der skal ud, uanset hvad du beslutter. En udbyder kan sige ja til en ydelse, din økonomi ikke kan bære, og det sker oftere, end markedsføringen antyder — kreditvurderingen er en vurdering af risikoen for udbyderen, ikke en godkendelse af dit budget.
Derfor er det værd at regne tallet ud selv, før du søger. Ikke fordi udbyderens vurdering er forkert, men fordi den svarer på et andet spørgsmål end dit.
Rådighedsbeløbet er tallet, der afgør det
Rådighedsbeløbet er det, der står tilbage, når alle faste udgifter er betalt. Det dækker mad, tøj, transport ud over det faste, og alt det, der ikke kan forudsiges. Er der intet tilbage, når regningerne er betalt, er der heller ikke plads til en ydelse — og et lån flytter i så fald problemet en måned frem og gør det større.
De fleste undervurderer deres faste udgifter, og altid på de samme poster: forsikringer, der betales årligt, abonnementer, der er glemt, og selvrisikoen ved det, der går i stykker. Regn dem med. Et budget, der kun holder i en måned uden uheld, er ikke et budget.
Sådan regner du din låneevne ud
Tag din indkomst efter skat. Træk husleje, forsikringer, transport, faste abonnementer og afdrag på det, du allerede skylder. Træk et beløb fra til det uforudsete — mange bruger fem til ti procent af indkomsten. Det, der er tilbage, er dit rådighedsbeløb.
En ydelse skal kunne betales af det beløb uden at tømme det. Bruger ydelsen hele rådighedsbeløbet, er der ingen margen, og den første uforudsete regning bliver til en rykker. Rykkergebyrer er den dyreste form for kredit, der findes, netop fordi de rammer, når der ikke er penge.
Hvad udbyderen regner på, og hvor det afviger fra dit tal
Udbyderen ser på indkomst, gæld, betalingshistorik og eventuelle registreringer. Den ser ikke, at du sparer op til noget, at bilen skal skiftes til foråret, eller at din indkomst svinger. Din beregning kan derfor lande lavere end udbyderens, og gør den det, er dit tal det rigtige.
Går det den anden vej — at du selv mener at have plads, men får afslag — er årsagen som regel gæld, du ikke tænker på som gæld: en kassekredit, der står trukket, et kreditkort med en fast saldo, eller en afbetalingsordning. De tæller alle med.
Når låneevnen ikke rækker
Rækker den ikke, er svaret sjældent et andet lån. En afdragsordning direkte med den, du skylder, koster typisk ingenting og aftales oftere, end folk tror. Restanceinddrivelsesmyndigheden og de fleste offentlige kreditorer har faste ordninger. Gratis gældsrådgivning findes hos Forbrugerrådet Tænk og i mange kommuner, og de kan forhandle på dine vegne.
Er behovet en enkelt regning, er en udsættelse hos kreditor næsten altid billigere end at låne beløbet et andet sted. Det er ikke en løsning, nogen markedsfører, og det er grunden til, at den overses.
