En kassekredit og et lån løser to forskellige problemer, og de bliver ofte sammenlignet som om de løste det samme. Forskellen ligger ikke i prisen — den ligger i, hvilken form dit behov har.
Vilkår og hvad forskellen består i
Et lån udbetales som ét beløb. Du betaler renter af hele beløbet fra dag ét, ydelsen er fast, og der er en slutdato, hvor gælden per definition er væk.
En kassekredit er en ramme. Du betaler renter af det, du faktisk har trukket, du bestemmer selv hvornår der betales tilbage, og der er sjældent nogen slutdato.
Den ene er en aftale med en plan. Den anden er en mulighed uden en.
Krav og hvornår rammen er det rigtige valg
Kassekreditten vinder, når behovet svinger og ikke kan forudsiges. En selvstændig med ujævne indbetalinger. En husstand med store sæsonudsving. Et forløb, hvor man ikke ved, om der skal bruges 3.000 eller 15.000 kr.
I de tilfælde er det en fordel kun at betale for det, der bruges. Et lån ville have kostet renter af hele beløbet, også i de måneder hvor der ikke var brug for det.
Den vinder også, når behovet er tilbagevendende. Ét kreditgrundlag frem for fire lån sparer fire sæt stiftelsesomkostninger.
ÅOP og hvornår lånet er det rigtige valg
Lånet vinder, når beløbet er kendt og engangs. En reparation, et depositum, en indfrielse. Der er der ingen fordel i fleksibilitet, og lånets slutdato er en fordel i sig selv.
Det vinder også for de fleste, der ikke har en fast vane med at afdrage. Et lån afvikler sig selv gennem ydelsen; en kassekredit gør ikke, og det er der, den bliver dyr.
ÅOP kan ikke sammenlignes direkte mellem de to, fordi kassekredittens tal bygger på en antagelse om udnyttelsen. Sammenlign i stedet på, hvad du forventer at betale i renter og gebyrer over et år.
Ansøgning og den vane der afgør udfaldet
Beslut, inden du opretter den, hvad du hver måned indbetaler ud over renterne — og behandl det som en ydelse. Der er ingen opkrævning, der presser på, og en gæld uden en påmindelse bliver siddende.
Søg om den ramme, du har brug for, ikke den største du kan få. Hele rammen tæller som forpligtelse i næste kreditvurdering, også når saldoen står på nul, så en høj ramme er ikke en reserve — den er en post.
Alternativer der ligner men ikke er det samme
Et kreditkort er også en ramme, men med en rentefri periode, hvis saldoen betales fuldt. Til korte, forudsigelige udlæg er det billigere end en kassekredit.
En aftalt overtræksmulighed på lønkontoen ligner en lille kassekredit og prissættes ofte højere. Er der en af hver, er det værd at se på, om den ene kan erstatte den anden — to rammer tæller dobbelt i næste vurdering.
Udbydere og hvor den findes
Kassekreditter udbydes primært af banker, ofte i tilknytning til en lønkonto. De ti forbrugslånsudbydere på onlinemarkedet tilbyder som hovedregel lån med fast afvikling frem for trækrettigheder.
Sammenligningen går derfor typisk mellem din egen bank og et forbrugslån — ikke mellem flere kassekreditudbydere. Og banken har en fordel her, fordi den kan se din kontohistorik og prissætte derefter.
Er du registreret i RKI, er en kassekredit i praksis lukket. En løbende trækningsret er ikke en lempeligere kreditform end et lån.
Hvad en kassekredit er, og hvad den koster
Hvad er en kassekredit? Det er en bevilget ramme, du kan trække på efter behov, i modsætning til et lån, hvor hele beløbet udbetales på én gang. Du betaler kun for det, du faktisk har trukket.
Kassekredit rente er variabel og beregnes af det trukne beløb, ikke af rammen. For at få kassekredit skal du som regel have din daglige økonomi samme sted — banken vurderer kontohistorikken, og det er grunden til, at din egen bank oftest er den billigste vej.
