En kreditvurdering er ikke en prøve, du består eller dumper. Det er en beregning af, om der er plads i din økonomi til en ekstra fast udgift, når alt det, du allerede betaler, er trukket fra.
Den bygger på tal fra et bestemt tidspunkt. Ændrer tallene sig — får du fast arbejde, afvikler du en gæld, falder en udgift væk — ændrer vurderingen sig med dem.
Hvorfor vurderingen er lovpligtig
Kreditaftaleloven pålægger långiveren at vurdere din kreditværdighed, før aftalen indgås. Det er ikke en formalitet, långiveren kan vælge fra, og det er ikke noget, du kan bede om at springe over. Reglen findes, fordi det historisk var alt for let at låne penge, man ikke kunne betale tilbage.
Långivere, der yder forbrugslån, skal desuden have tilladelse fra Finanstilsynet og drive virksomheden efter reglerne om god skik.
Hvad långiveren regner på
Fire ting bærer beregningen: hvad du får ind hver måned, hvad der går fast ud, hvor meget gæld du allerede har, og hvad der er tilbage, når det hele er trukket fra. Det sidste tal er rådighedsbeløbet, og det er som regel dét, der afgør svaret.
Hvad der ikke må indgå
Vurderingen skal handle om din økonomi. Långiveren må ikke lægge vægt på dit køn, din etnicitet, din religion eller andre forhold, der ikke siger noget om, hvorvidt lånet kan betales tilbage. Er du i tvivl om, hvad et afslag hviler på, er det rimeligt at spørge, og det er långiverens opgave at kunne svare på det.
Hvor oplysningerne kommer fra
Typisk fra dine seneste lønsedler, din årsopgørelse og kontoudtog for et par måneder. Dertil kommer et opslag i et kreditoplysningsregister. Nogle långivere beder om adgang til at hente kontooplysninger direkte i stedet for at bede dig sende filer.
Oplysningerne skal være dine egne og aktuelle. En årsopgørelse fra et år, hvor du tjente noget helt andet, beskriver ikke din nuværende situation, og det er grunden til, at de fleste beder om både det seneste år og de seneste måneder.
Rådighedsbeløbet er kernen
Rådighedsbeløbet er det, du har tilbage til mad, tøj, transport og alt det uforudsete, når boligen, forsikringerne, abonnementerne og afdragene er betalt. Långiveren regner det ud med og uden det nye lån, og hvis beløbet efter lånet er for lavt, falder ansøgningen — også selvom du aldrig har misligholdt noget.
Der findes ikke ét lovbestemt minimum, som alle regner efter. De fleste tager udgangspunkt i, hvad en husstand af din størrelse har brug for, og lægger en margen oveni, så en uforudset regning ikke vælter budgettet med det samme.
Hvorfor to långivere kan nå frem til to forskellige svar
Fordi de ikke regner ens. De sætter forskellige grænser for, hvad et forsvarligt rådighedsbeløb er, de vægter din type indkomst forskelligt, og de ser forskelligt på, hvor længe du skal have haft den. Et afslag ét sted er derfor ikke et afslag alle steder — men det er heller ikke tilfældigt.
Når indkomsten er en overførselsindkomst
Kontanthjælp, dagpenge, sygedagpenge, SU og pension er indkomst og indgår i vurderingen. Men de vurderes også på, hvor forudsigelige de er, og en ydelse, der kan ændre sig fra måned til måned, tæller anderledes end en fast løn. Det er en af de hyppigste grunde til, at en ansøgning falder, selvom økonomien hænger sammen i det daglige.
Hvad en afvisning betyder — og ikke betyder
Den betyder, at tallene på ansøgningstidspunktet ikke gav plads til en ekstra ydelse. Den er ikke en vurdering af, om du er troværdig, ordentlig eller dygtig til at styre din økonomi. Og den bliver ikke registreret: der findes ikke et register over afslag, som andre långivere kan slå op i.
Kreditvurdering og betalingsanmærkning er ikke det samme
En betalingsanmærkning er én oplysning, der kan indgå i vurderingen. Kreditvurderingen er hele regnestykket. Du kan blive afvist uden at have en eneste anmærkning, og en anmærkning betyder ikke, at der slet ikke bliver regnet.
Sådan forbereder du dig
Find de seneste tre lønsedler og din årsopgørelse frem, og lav din egen opgørelse over faste udgifter, før du søger. To ting flytter mest: at afvikle små kreditter, der hver især fylder lidt i den månedlige udgift, og at opsige abonnementer, du ikke bruger. Begge dele hæver rådighedsbeløbet, og det er dét, der bliver målt.
Det hjælper også at kende sine egne tal, før nogen andre regner på dem. Et budget, du selv har lavet, gør det lettere at vurdere, om et tilbud passer — og lettere at sige nej, hvis det ikke gør.
Hvis du får afslag
Du kan bede långiveren oplyse, hvad afslaget bygger på. Er en oplysning forkert — en gæld, der er betalt, en indkomst, der er læst forkert — kan den korrigeres, og så er det et andet regnestykke. Er tallene rigtige, er svaret information om din økonomi, ikke om dig.
