Tjek dit lån, mens du stadig kan sige nej
Et tilbud ser enkelt ud: et beløb, en ydelse, en løbetid. Prisen står sjældent det sted, øjet falder først. Denne gennemgang handler om det tilbud, du allerede har fået — hvad du skal læse, hvad du kan forlange skriftligt, og hvornår det er værd at gå fra.
Du har fjorten dages fortrydelsesret på en kreditaftale. Den frist er reel, og den er dit bedste værktøj: du kan skrive under, læse i ro, og fortryde uden begrundelse. Renter for de dage, aftalen løb, skal dog betales.
Hvor prisen gemmer sig
Renten er kun den ene post. Stiftelsesomkostninger opkræves ved oprettelsen og trækkes ofte fra det udbetalte beløb, så du låner mere, end du får. Administrationsgebyrer opkræves månedligt og indgår i ÅOP, men de fylder mest på små lån. Rykkergebyrer opstår først ved en forsinket betaling — og de er den dyreste post, netop fordi de rammer, når der ikke er penge.
ÅOP samler renter og de kendte gebyrer i ét tal. Det er den rigtige størrelse at sammenligne på, men kun mellem tilbud med samme beløb og samme løbetid. Et lavt ÅOP over ti år kan koste mere i kroner end et højere over to.
De fem ting du kan forlange skriftligt
Udbyderen skal oplyse kreditomkostningerne, og du kan bede om dem samlet: det udbetalte beløb, det samlede tilbagebetalingsbeløb, ÅOP, ydelsen og alle gebyrer med navn og beløb. Får du ikke de fem på skrift, er det i sig selv et svar om, hvor gennemsigtig aftalen er.
Bed også om vilkårene for førtidig indfrielse. Betaler du lånet ud før tid, skal du som udgangspunkt kun betale renter frem til indfrielsen, men enkelte aftaler lægger et gebyr oveni.
Hvornår tallet betyder, at du skal gå fra
Ydelsen skal kunne betales af dit rådighedsbeløb uden at tømme det. Går det ikke op med en margen på et par hundrede kroner, er aftalen for stram, uanset hvor rimeligt ÅOP ser ud. Det samme gælder, hvis løbetiden er valgt for at få ydelsen ned: en længere løbetid gør hver måned lettere og hele lånet dyrere.
Er lånet tænkt som en løsning på et fast underskud, er svaret ikke et bedre tilbud. Det er en afdragsordning med den, du skylder, eller en samtale med en gældsrådgiver. Begge dele er gratis.
