De fleste sammenligninger af lån går galt på det samme sted: de sammenligner to ting ad gangen. Er beløbet ens, men løbetiden forskellig, kan man ikke se, om forskellen i pris skyldes satsen eller perioden.
Metoden nedenfor er kedelig og tager tyve minutter. Den er også den eneste, der giver et svar, man kan stole på.
Sammenlign lån vilkår der skal være ens, før tallene betyder noget
Hold to ting faste: beløbet og løbetiden. Bed hver udbyder om et tilbud på præcis det beløb, du har brug for, over præcis den samme periode.
Så varierer kun prisen, og forskellen mellem tilbuddene står i kroner frem for i procent. Det er den eneste opstilling, hvor tallene kan lægges ved siden af hinanden.
Får du et tilbud med en anden løbetid, så bed om det igen med den periode, du sammenligner på. Det er et rimeligt spørgsmål, og en udbyder, der ikke kan svare på det, har givet dig noget, der ikke kan sammenlignes.
Sammenlign lån ÅOP og hvad tallet ikke rummer
ÅOP er bedre end renten, fordi gebyrer og stiftelsesomkostninger indgår. Et lån med lav rente og et stort etableringsgebyr afsløres af ÅOP; det gør det ikke af renten alene.
Men ÅOP måler pr. år og siger ikke, hvor mange år der er. Sæt to tilbud med samme ÅOP op mod hinanden, hvor det ene afvikles på to år og det andet på ti, og de to samlede regninger ligner ikke hinanden overhovedet.
Det tal, der afgør sagen, er derfor det samlede tilbagebetalingsbeløb. Det indeholder alt, det kan ikke gøres pænere ved at strække perioden, og det er ét tal frem for tre.
Sammenlign lån krav til de tal du beder om
Bed om fire ting fra hver udbyder: det samlede tilbagebetalingsbeløb, ydelsen pr. måned, antallet af måneder, og ÅOP på dit eget tilbud.
Gang derefter ydelsen med antallet af måneder og hold resultatet op mod det samlede beløb. Stemmer de to ikke, er der en omkostning, du ikke har fået oplyst — og så er spørgsmålet hvilken. Det er en kontrol, der tager et minut og fanger de tilbud, hvor tallene ikke hænger sammen.
Oplysningerne kan du forlange at få, inden noget skrives under. Et tilbud, der ikke kan levere de fire tal, er ikke et tilbud, du kan sammenligne — det er en markedsføring.
Sammenlign lån ansøgning og hvor mange du bør bede om
To eller tre. Ikke ti. Bag hver ansøgning ligger en kreditvurdering, og de sætter spor: mange af dem tæt på hinanden tegner et billede, den næste långiver også kan se.
Sorter derfor først på det, der er offentligt: beløbsrammer og løbetider står på udbydernes egne sider og kan fjerne halvdelen af feltet, før du sender noget. Bed derefter de tilbageværende to eller tre om et konkret tilbud.
Et tilbud er uforpligtende, og på en indgået aftale har du 14 dages fortrydelsesret. Du binder dig altså ikke ved at spørge — men du efterlader et spor, og derfor er der en grund til ikke at spørge alle.
Sammenlign lån alternativer til at sammenligne forbrugslån
Den vigtigste sammenligning er tit ikke mellem to forbrugslån, men mellem et forbrugslån og noget andet.
Kan formålet finansieres med pant — bil, bolig, et registreret køretøj — er prisen en helt anden. Har du et fast kundeforhold i en bank, er et banklån typisk billigere, om end sværere at få. Og kan udgiften helt eller delvist spares op, koster den del ingenting.
De tre muligheder står ikke i nogen sammenligningstabel over forbrugslån, og det er netop derfor, de er værd at nævne først.
Sammenlign lån udbydere og hvad der kan sammenlignes hvornår
Otte af udbyderne på det danske onlinemarked er långivere, der selv træffer beslutningen. De kan sammenlignes direkte, fordi de kan oplyse en pris.
De to øvrige er formidlere. Deres tilbud kommer fra bagvedliggende banker og kendes først, når en bank har svaret, så de kan ikke stilles i samme kolonne på forhånd. Det betyder ikke, at de skal fravælges — det betyder, at de sammenlignes bagefter, på de tilbud der faktisk kom.
Ti udbydere er altså ikke ti sammenlignelige tilbud. Det er otte, der kan sammenlignes før ansøgningen, og to, der kan sammenlignes efter.
De tre steder sammenligninger går galt
Den første er ydelsen. Den laveste månedlige ydelse ser altid bedst ud og er næsten altid det dyreste tilbud, fordi den er opnået ved at forlænge perioden.
Den anden er den annoncerede sats. Flere udbydere oplyser ÅOP som et spænd, og tallet i annoncen er bunden af det. Det gives til de stærkeste ansøgninger og siger ikke, hvad du får.
Den tredje er hastighed. At få pengene en dag før er sjældent tusinde kroner værd, og på større beløb er forskellen mellem to tilbud netop så stor. Hastighed er en fordel, når alt andet er lige — og det er det næsten aldrig.
