Prisen på et lån er ikke ét tal, men fem poster, der lægges sammen. Fire af dem er kendte fra begyndelsen, og den femte afhænger af, om noget går galt undervejs.
Her er hver enkelt, og hvad den betyder for det tal, der står nederst.
Vilkår og de fem poster
Renten beregnes af restgælden og er den post, folk kender. Den er ikke prisen — den er én del af den.
stiftelsesomkostninger betales én gang ved oprettelsen. Et fast beløb, som derfor fylder forholdsmæssigt meget på små lån og lidt på store.
Administrationsgebyret betales løbende, typisk månedligt, i hele løbetiden. På en lang løbetid bliver summen af dem betydelig, selv når hvert enkelt er lille.
Et overførselsgebyr kan forekomme ved udbetalingen. Og rykkergebyret opkræves, hvis en betaling springer — det er den femte post, og den eneste, du selv kan undgå helt.
ÅOP og hvad tallet dækker
ÅOP samler renten og de omkostninger, der er en forudsat del af aftalen: stiftelse, administration og lignende. Det er derfor ÅOP er bedre at sammenligne på end renten alene — et lån med lav rente og et stort etableringsgebyr afsløres af ÅOP.
Rykkergebyrer indgår ikke, fordi de ikke er en forudsat del af forløbet. Det betyder, at et lån, hvor betalingerne skrider, koster mere end ÅOP siger — og det er en af grundene til, at ydelsen skal kunne bæres med margin frem for lige akkurat.
ÅOP siger heller ikke, hvor længe du har kreditten. To lån med samme ÅOP over henholdsvis to og ti år koster vidt forskelligt i alt.
Krav til hvad du skal have oplyst
Kreditomkostningerne skal oplyses, inden du binder dig. Det gælder ÅOP, det samlede beløb du skal betale tilbage, ydelsen, antallet af ydelser og løbetiden.
Bed om alle fem. Gang derefter ydelsen med antallet af ydelser og hold resultatet op mod det samlede beløb. Stemmer de ikke, er der en omkostning, du ikke har fået oplyst — og det er et rimeligt spørgsmål at stille.
Ansøgning og hvor de store forskelle ligger
To ting flytter den samlede pris langt mere end valget af udbyder gør.
Det første er beløbet. At låne 3.000 kr mindre er den mest direkte besparelse, der findes, og den kræver ingen forhandling.
Det andet er løbetiden. Renten løber på restgælden, så jo længere afviklingen tager, jo længere står der et beløb tilbage at forrente. Den samlede pris stiger derfor hurtigere, jo længere ud man kommer — ikke jævnt.
Valget af udbyder betyder også noget, men på de fleste beløb mindre end de to ovenstående. Det er værd at vide, når man overvejer, hvor indsatsen skal lægges.
Alternativer og hvad de koster
En afdragsaftale direkte med den, du skylder, koster typisk ingen renter og ingen gebyrer. Det er den billigste form for udskudt betaling, der findes.
En rentefri butikskredit koster ingenting, hvis hele beløbet betales inden fristen — og skifter til almindelig rente på restgælden, hvis det ikke sker.
Et kreditkort koster ingenting, hvis saldoen betales ved månedens udgang, og ligger højt, hvis den ikke gør. Og et pantsat lån ligger langt under et usikret, men forudsætter et aktiv og en kreditvurdering, der holder.
Rækkefølgen er ikke tilfældig: den er sorteret efter, hvad der koster mindst.
Udbydere og hvor priserne ligger
På det danske onlinemarked oplyser flere udbydere en samlet ÅOP omkring 25 procent. Andre oplyser den som et spænd, der begynder lavt og slutter i samme niveau — bunden gives til de stærkeste ansøgninger.
Det betyder i praksis, at prisniveauet for en ansøger med presset økonomi ligger omkring den øvre ende uanset udbyder. Forskellen mellem to tilbud på det samme beløb og den samme løbetid er derfor ofte mindre, end spændene antyder.
Netop derfor er beløbet og løbetiden de to greb, der betaler sig mest at arbejde med — de virker uanset, hvilken ende af markedet du befinder dig i.
Sådan regner du selv efter
Hvad koster et lån har to svar: prisen om måneden og prisen i alt. Hvad koster det at låne penge over hele løbetiden er det tal, der afgør, om aftalen kan bæres, og det er sjældent det, der står øverst i tilbuddet.
De samlede omkostninger ved lån består af renter, stiftelsesomkostninger, administrationsgebyrer og eventuelle rykkere. En ÅOP beregner samler dem i ét tal, men kun hvis hver post tastes ind; udelades et gebyr, ser lånet billigere ud, end det er. Beregn månedlig ydelse først, og hold den op mod dit rådighedsbeløb.
