Et lån har to omkostningsposter: en rente, der løber med tiden, og gebyrer, der ligger fast. De opfører sig helt forskelligt, og hvilken af dem der bestemmer prisen afhænger af, hvor stort og hvor langt dit lån er.
Det er derfor et godt råd om det ene kan være et dårligt råd om det andet.
Vilkår og hvordan de to opfører sig
Renten beregnes af det skyldige beløb og løber, så længe gælden består. Den vokser altså med både størrelsen og tiden.
Gebyrerne er faste kroner, som ikke ændrer sig, uanset hvor stort lånet er eller hvor længe det løber. De er de samme på 3.000 og på 30.000.
Konsekvensen er enkel: på et lille, kort lån dominerer gebyrerne, og på et stort, langt lån dominerer renten. De krydser hinanden et sted i midten.
Krav og hvilket greb der er dit
Skal du låne et mindre beløb over få måneder, er det gebyrerne, der afgør prisen. Sammenlign udbyderne på stiftelsesomkostninger i kroner, og lad renteforskelle veje mindre.
Skal du låne et større beløb over år, er det renten. Der kan en forskel på nogle få procentpoint betyde tusinder over løbetiden, mens gebyret er en engangspost, der forsvinder i sammenligningen.
Er du et sted midt imellem, tæller begge. Så er der kun ét tal, der besvarer spørgsmålet, og det står i næste afsnit.
ÅOP og det ene tal der samler dem
ÅOP er lavet netop til det: den samler rente og gebyrer i én procent, så to tilbud kan sammenlignes uden at skulle veje posterne mod hinanden.
Den har én begrænsning. Fordi den er annualiseret, ser korte lån dyrere ud, end de er i kroner, og det gør den upålidelig til at sammenligne lån med forskellig løbetid.
Løsningen er at bede om det samlede tilbagebetalingsbeløb ved den samme løbetid. Det tal har ingen af de to begrænsninger og kan ikke misforstås.
Ansøgning og de to valg der er dine
Beløbet flytter, hvilken post der dominerer. Løbetiden flytter, hvor meget renten når at løbe op. Begge er dine, og de flytter mere end forskellen mellem to udbydere.
Vælg det beløb, der faktisk mangler, og den korteste løbetid dit rådighedsbeløb kan bære hver måned. Så er begge poster minimeret, uanset hvilken der dominerer.
En kreditvurdering påvirker desuden satsen. Er der oplysninger, der kan opgives præcist frem for som skøn, er det værd at gøre — det er en af de få måder at flytte prisen på uden at flytte lånet.
Alternativer der ikke har nogen af delene
En afdragsaftale med kreditor har hverken rente eller gebyr i almindelighed. Den er dermed billigere end ethvert lån, uanset hvilket greb man optimerer.
Det er værd at have prøvet den vej først, netop fordi den ligger uden for hele afvejningen på denne side.
Udbydere og hvor spændet er størst
Spændet mellem udbyderne er størst på løbetid, dernæst på gebyr, og mindst på rente i den lave ende af markedet. I den høje ende vender billedet.
To formidlere indhenter flere tilbud på én ansøgning, hvilket viser spændet uden at koste flere vurderinger. Sammenlign resultaterne på samlet kronebeløb.
Er du registreret i RKI, er prisen ikke det første spørgsmål. Der er det godkendelsen, og der gælder andre overvejelser.
