Hvad et lånetjek er godt for
Et lånetjek er den gennemgang, du laver inden ansøgningen — ikke efter. Den tager en halv time og afgør to ting: om du overhovedet skal søge nu, og hvad du skal have styr på først. Rækkefølgen betyder noget, fordi hver ansøgning efterlader et spor, og fordi et afslag er dyrere end en udsættelse.
Gennemgangen består af fire dele: dine papirer, din kredithistorik, dit budget og selve sammenligningen. De tre første er dine egne, og de kan ordnes uden at kontakte nogen.
Papirerne du skal have klar
De fleste udbydere beder om det samme: seneste tre lønsedler eller årsopgørelsen, adgang til at se kontobevægelser, og MitID til underskriften. Er du selvstændig, er det typisk to års regnskaber. Har du dem klar på forhånd, behandles ansøgningen samme dag i stedet for at ligge og vente på et bilag.
Er der noget i kontobevægelserne, der kræver en forklaring — en enkelt stor overførsel, en periode uden indkomst — så skriv forklaringen med det samme. En sagsbehandler, der selv skal gætte, gætter konservativt.
Din kredithistorik, og hvad en ansøgning efterlader
Enhver ansøgning registreres, uanset svaret. Fem ansøgninger på en uge læses som et signal om, at pengene er nødvendige nu, og det gør den sjette sværere, ikke lettere. Søg ét sted ad gangen, og vent på svaret.
Er du registreret i RKI, er billedet et andet, og det er værd at kende, før du bruger tid på ansøgninger. En aktiv registrering lukker de fleste døre, og de, der står åbne, er dyre. Registreringen slettes, når kravet er betalt eller efter fem år — og betaler du kravet, kan du bede kreditor om at slette den med det samme.
Budgettet, og det tal der afgør det
Regn rådighedsbeløbet ud, før du ser på ydelser. En ydelse, der bruger hele beløbet, holder til den første uforudsete regning og ikke længere. Det er også her, du opdager, om behovet kan dækkes uden at låne: en udsættelse hos kreditor, en afdragsordning, eller en omlægning af noget, der allerede løber.
Selve sammenligningen
Sammenlign på ÅOP, ikke på renten, og sammenlign kun tilbud med samme beløb og samme løbetid. To ÅOP over forskellige løbetider er ikke sammenlignelige, og det er den fejl, der oftest gør et dyrt lån til det valgte. Bed om det samlede tilbagebetalingsbeløb i kroner — det er ét tal, det kan ikke misforstås, og udbyderen skal oplyse det.
Er beløbet under 10.000 kr, er udvalget mindre, end det ser ud, og prisen pr. lånt krone højere. Er det over, stiger kravene til dokumentation. Begge dele er værd at vide, før du vælger beløbet.
