Et nyt lån, når der allerede er lån, er en anden beslutning end det første. Det bliver som regel truffet på det forkerte tal: om den nye ydelse kan betales.
Den kan den næsten altid isoleret set. Spørgsmålet er, hvad summen bliver til, og hvornår den ender.
Nye lån vilkår og det tal der faktisk afgør sagen
Læg alle ydelser sammen — de eksisterende og den nye — og hold summen op mod dit rådighedsbeløb. Det er ét tal, og det er det, sagen afgøres på.
Læg dernæst mærke til slutdatoerne. Et nyt lån med længere løbetid end det, du allerede har, flytter det tidspunkt, hvor du er gældfri, længere ud end nogen af de enkelte aftaler antyder.
De to tal — den samlede ydelse og den seneste slutdato — er hele beslutningen. De står ikke i noget tilbud, fordi intet tilbud kender dine andre aftaler.
Nye lån krav og hvad långiveren ser
En kreditvurdering medregner din eksisterende gæld, så den nye ansøgning vurderes på det samlede billede. Er der allerede flere aftaler, vejer det tungt, uanset at hver enkelt ydelse er lille.
Opgiv den faktiske restgæld og den faktiske ydelse, ikke det oprindelige lånebeløb. Et skøn, der viser sig forkert, sender ansøgningen til manuel behandling og kan koste godkendelsen.
Hver ansøgning efterlader desuden et spor. Flere ansøgninger på kort tid læses som et mønster frem for som en sammenligning, og det er værd at vide, før man søger bredt.
Nye lån ÅOP og hvornår et nyt lån gør det billigere
Der er ét tilfælde, hvor et nyt lån reelt forbedrer situationen: når det indfrier dyrere gæld og har lavere ÅOP end det, det erstatter — og du beholder den korte løbetid.
Falder ydelsen alene, fordi løbetiden blev længere, er der ikke sparet noget. Så er den samlede regning større, selvom måneden føles lettere, og stiftelsesomkostninger er lagt oveni.
Regn derfor på totalen før og efter, ikke på ydelsen før og efter. Det er den ene beregning, der afslører forskellen.
Nye lån ansøgning og de tre tal du henter først
Restgælden på hver eksisterende aftale, ydelsen på hver, og slutdatoen på hver. De tre findes i aftalerne eller hos långiverne og tager en halv time at samle.
Med dem i hånden kan du både udfylde ansøgningen korrekt og selv se, om et nyt lån giver mening. Uden dem træffes beslutningen på en fornemmelse.
Nye lån alternativer når summen ikke holder
Viser regnestykket, at den samlede ydelse ikke kan bæres, er et nyt lån ikke svaret, og et afslag er så en korrekt vurdering frem for en forhindring.
Der virker en afdragsordning med de eksisterende kreditorer i stedet. Den sænker ydelserne uden at lægge en ny aftale til, og den kræver ingen godkendelse.
Er der flere kreditorer, forhandler gratis og uafhængig gældsrådgivning samlet. Det er den vej, der reelt reducerer noget frem for at flytte det.
Nye lån udbydere og hvordan du undgår mange ansøgninger
Skal der alligevel søges, indhenter to formidlere flere tilbud på én ansøgning. Det giver en sammenligning uden at efterlade sporet fra mange separate ansøgninger.
Sammenlign tilbuddene på det samlede beløb ved samme løbetid, og hold resultatet op mod de to tal fra begyndelsen af siden. Er summen stadig for høj, er svaret det samme, uanset hvor godt tilbuddet er.
Er der en aktiv registrering i RKI, ændrer et nyt lån sjældent noget. Der er det kravet bag registreringen, der skal håndteres først.
