Kredit uden omkostninger findes ikke som produkt. Det, der findes, er introduktionstilbud: en udbyder fritager et førstegangslån for stiftelsesomkostninger for at få dig som kunde.
Det er et reelt tilbud, ikke en fælde. Men det har en form, og formen er værd at kende, før man vælger udbyder efter den.
Vilkår og hvad der faktisk fritages
Det, der fritages, er som regel etableringsomkostningen — det faste beløb, du ellers betaler for at få lånet oprettet. Renten er en anden post og fritages sjældent.
Derfor er det værd at læse, hvad tilbuddet dækker, frem for at læse overskriften. Et lån uden etableringsomkostning er ikke det samme som et lån uden omkostninger, og forskellen er hele renten.
Er både rente og gebyr fritaget i en periode, står det udtrykkeligt, og så er perioden angivet i dage. Det er den type tilbud, der er værd at læse to gange — ikke fordi det er uærligt, men fordi datoen er det, der bestemmer, om det holder.
Krav og de tre betingelser der altid hænger på
Den første er, at du skal være ny kunde. Har du lånt hos udbyderen før — også for flere år siden — gælder tilbuddet ikke, og det afgøres på cpr-nummeret, ikke på hukommelsen.
Den anden er et loft over beløbet. Tilbuddet gælder typisk kun op til en bestemt sum, og søger du mere, falder hele lånet uden for.
Den tredje er en fast, kort løbetid. Fritagelsen knytter sig til en bestemt periode, og vælger du en længere afvikling, bortfalder den som regel.
De tre står i betingelserne og ikke i markedsføringen. De er ikke skjulte, men de er heller ikke fremhævede.
ÅOP og hvorfor tallet ser mærkeligt ud
Er alle omkostninger fritaget i perioden, kan ÅOP oplyses som nul for netop det eksempel. Det er korrekt regnet og siger ingenting om, hvad et senere lån hos samme udbyder koster.
Se derfor efter det andet tal: den sats, der gælder, når tilbuddet er brugt. Den står i standardoplysningerne og er den, du skal sammenligne på, hvis du kan komme til at låne igen.
En kreditvurdering foretages i øvrigt på helt normal vis. Tilbuddet gør adgangen lettere at sige ja til, ikke lettere at få.
Ansøgning og hvad du bekræfter inden
Få de tre betingelser bekræftet skriftligt: at du er omfattet, hvilket beløb loftet ligger på, og hvilken løbetid fritagelsen kræver. En mail er nok, og den er dokumentation bagefter.
Notér samtidig den dato, hvor perioden udløber. Det er den ene oplysning, hele tilbuddets værdi hænger på, og den er ikke fremhævet noget sted.
Alternativer der ikke kræver et tilbud
En udsættelse hos den, du skylder, koster typisk heller ingenting og kræver hverken nykundestatus, et loft eller en bestemt løbetid. Den har ingen betingelser at falde uden for.
Det samme gælder en deling af beløbet direkte med kreditor. Sammenlignet med et introduktionstilbud er den både bredere og enklere — den findes bare ikke som en annonce.
Udbydere og hvordan du vælger fornuftigt
Vælg ikke udbyder efter tilbuddet alene. Vælg efter, hvad et almindeligt lån koster hos dem, og lad tilbuddet være det, der afgør sagen mellem to, der ellers ligner hinanden.
Grunden er enkel: tilbuddet gælder én gang, og satsen gælder hver gang. Skal du kun låne denne ene gang, er tilbuddet til gengæld en ægte besparelse.
Er du registreret i RKI, ændrer et introduktionstilbud ikke vurderingen. Der er det stadig godkendelsen og ikke prisen, der er spørgsmålet.
