Hvad en samlelånsberegner regner på
At samle gæld handler om ét spørgsmål: bliver det samlede beløb, du betaler tilbage, mindre? En lavere månedlig ydelse er ikke svaret på det spørgsmål. Den kan opnås alene ved at forlænge løbetiden, og så bliver lånet dyrere, selvom hver måned bliver lettere.
Regnestykket har derfor tre tal og ikke ét: hvad du betaler i alt i dag, hvad du ville betale i alt efter en samling, og hvad selve samlingen koster i oprettelse. Først når alle tre er på bordet, kan man se, om det kan betale sig.
Sådan opgør du din nuværende gæld
Skriv hvert lån op med restgæld, rente, ÅOP, ydelse og antal måneder tilbage. Gang ydelsen med de resterende måneder for hvert lån — det er dit samlede tilbagebetalingsbeløb, som det ser ud nu. Det er tallet, alt andet skal måles imod.
Tag kassekreditter og kreditkort med. En trukket kassekredit uden afdragsplan er den type gæld, der oftest gør en samling fornuftig, netop fordi den ikke afvikler sig selv.
Hvornår en samling faktisk sparer penge
Den sparer, når den nye rente er lavere end den vejede rente på det, du har, og når løbetiden ikke forlænges. Den sparer især, når noget af den gamle gæld er dyr kortfristet kredit — et kreditkort eller en kassekredit — fordi spændet mellem den og et almindeligt forbrugslån er stort.
Den sparer ikke, når den lave ydelse er opnået ved at strække løbetiden, og den sparer sjældent, når den gamle gæld er billig i forvejen. Et boliglån eller et SU-lån hører ikke med i en samling; de er næsten altid billigere end det, der kan sættes i stedet.
Posterne, der æder besparelsen
Oprettelsen af det nye lån koster typisk et engangsbeløb. Har de gamle lån gebyrer ved førtidig indfrielse, kommer de oveni. Begge dele skal trækkes fra besparelsen, før den er en besparelse — og på små beløb kan de alene vende regnestykket.
Den tredje post er adfærd. Bliver kassekreditten stående som en tom ramme efter samlingen, er risikoen, at den bliver trukket igen, og så er der to gældsposter, hvor der før var én. Bed om at få rammen lukket eller sat ned samtidig.
Når svaret er nej
Er den samlede gæld større, end en samling kan rumme, eller er kreditvurderingen imod dig, er alternativet ikke et dyrere lån. Det er en afdragsordning med kreditorerne eller gratis gældsrådgivning, og for offentlig gæld findes der faste ordninger, der ikke kræver en ansøgning hos nogen udbyder.
Læs også: Hvor meget kan jeg låne, Sammenlign lån og Hvad er ÅOP.
