At lægge flere lån sammen er mindre kompliceret, end det lyder, men rækkefølgen er afgørende. De fleste, det går galt for, har gjort skridtene i den forkerte orden — ikke valgt det forkerte lån.
Her er forløbet, som det faktisk foregår.
Sammenlægning af lån vilkår og forarbejdet der skal gøres først
Første skridt er en opgørelse. Skriv hver eksisterende kredit ned med restgæld, ydelse, rente og — vigtigst — hvad det koster at indfri den i dag. Det sidste tal er ikke det samme som restgælden på alle aftaletyper, og det er det, der skal bruges.
Andet skridt er at lægge de tal sammen. Summen af indfrielsesbeløbene er det, det nye lån skal dække. Ikke summen af restgældene, og ikke det beløb, du oprindeligt lånte.
Tredje skridt er at lægge den samlede tilbagebetaling sammen på det nuværende: hvad du ville have betalt i alt, hvis du bare fortsatte. Det tal er sammenligningsgrundlaget, og uden det er der ikke noget at vurdere op imod.
Sammenlægning af lån ÅOP og selve sammenligningen
Fjerde skridt: hent to eller tre tilbud på det beløb, opgørelsen viste, ved den samme løbetid. Bed om det samlede tilbagebetalingsbeløb inklusive stiftelsesomkostninger, ikke om ydelsen.
Femte skridt: sammenlign tal tre med tal fire. Er det nye lavere, giver sammenlægningen mening økonomisk. Er det højere, køber du en lavere ydelse for penge — hvilket kan være et bevidst valg, men bør være et bevidst valg.
ÅOP er nyttig til at sortere tilbuddene indbyrdes, men den afgør ikke spørgsmålet, fordi de gamle og det nye lån har forskellige restløbetider.
Sammenlægning af lån krav og det sjette skridt, der springes over
Sjette skridt er at indfri og lukke. Ikke indfri — indfri og lukke.
Pengene fra det nye lån går ind på din konto, og det er dig, der skal betale de gamle aftaler ud, medmindre långiveren gør det direkte. Gør det samme dag, pengene lander. Hver dag imellem er en dag, hvor beløbet kan blive brugt til noget andet — og så står du med begge dele.
Bed derefter hver enkelt kreditor om skriftlig bekræftelse på, at aftalen er ophørt. For kassekreditter og kontokort er det ikke nok, at saldoen er nul: rammen skal opsiges, ellers tæller den fortsat som en forpligtelse i næste kreditvurdering.
Sammenlægning af lån ansøgning og det syvende skridt
Syvende skridt er at flytte betalingsaftalerne. Slet de gamle automatiske overførsler og betalingsservice-aftaler, og opret den nye.
Det lyder trivielt og er det ikke: en gammel automatisk betaling, der fortsætter, tømmer kontoen på et tidspunkt, hvor den nye ydelse også skal trækkes. Det er den hyppigste årsag til, at den første måned efter en sammenlægning går galt.
Læg den nye ydelse på en dato kort efter lønudbetaling. Timing er den enkleste form for sikkerhed, der findes.
Sammenlægning af lån alternativer hvis et nyt lån ikke er muligt
Får du afslag, er selve idéen ikke nødvendigvis forkert — det er finansieringen, der ikke er der.
Du kan opnå en del af den samme effekt uden et nyt lån ved at afdrage minimum på alt og lægge hver ekstra krone på den dyreste gæld, indtil den er væk, og så videre til den næste. Det giver ikke ét overblik og én ydelse, men det sænker den samlede regning.
Og er der flere kreditorer og en presset økonomi, kan gratis gældsrådgivning hjælpe med at forhandle en samlet ordning — som i praksis er en sammenlægning uden et lån.
Sammenlægning af lån udbydere og hvem der håndterer indfrielsen
Nogle långivere tilbyder at overføre direkte til dine kreditorer frem for til din konto. Det er den sikreste variant, fordi den fjerner det led, hvor pengene kan blive brugt til noget andet.
Spørg om det i ansøgningen. Det er ikke standard hos alle, og det er den enkelte ting, der gør mest for at sikre, at sammenlægningen faktisk bliver til en sammenlægning.
Kan udbyderen ikke, så overfør selv samme dag, og gem kvitteringerne. De er dokumentation, hvis en gammel kreditor senere hævder noget andet.
