Der findes ikke et særligt produkt, der hedder samlelån. Der findes almindelige lån, som bruges til at indfri anden gæld — og markedsføres under det navn, fordi formålet sælger.
Det er værd at vide, fordi det ændrer, hvad man skal se efter. Du sammenligner ikke samlelån mod hinanden. Du sammenligner lån, og vurderer om det ene løser et problem, det andet ikke gør.
Samlelån vilkår og hvorfor det ikke er en egen kategori
Vilkårene er et forbrugslåns vilkår. Samme beløbsrammer, samme løbetider, samme kreditvurdering og samme prisniveau som ethvert andet usikret lån hos den samme udbyder.
Nogle udbydere spørger til formålet i ansøgningen, og enkelte beder om dokumentation for den gæld, der skal indfries. Det ændrer ikke prisen — det er en kontrol af, at pengene går til det, ansøgningen siger.
Et lån bliver altså ikke billigere, fordi det bruges til at rydde op. Det er en af de mest udbredte misforståelser på området, og den koster folk penge, fordi den får dem til at springe sammenligningen over.
Samlelån ÅOP og det ene tal der afgør sagen
Læg den samlede tilbagebetaling sammen på det, du har i dag: hver restgæld plus de renter, der resterer, plus eventuelle gebyrer. Det er tal ét.
Bed derefter om det samlede tilbagebetalingsbeløb på det nye lån ved den løbetid, du reelt vælger, inklusive stiftelsesomkostninger. Det er tal to.
Er tal to lavere, gør samlelånet gælden billigere. Er det højere, gør det den dyrere — også selvom den månedlige ydelse falder. ÅOP alene afgør det ikke, fordi den ikke siger, hvor længe du har kreditten.
Samlelån krav og hvad långiveren ser på
Ud over de sædvanlige fire krav vejer din samlede gældsbyrde tungt, netop fordi den er grunden til ansøgningen. Långiveren regner på, om den nye ydelse kan bæres af dit rådighedsbeløb — og på, om den erstatter de gamle ydelser eller lægger sig oven i dem.
Det er derfor, dokumentation for den eksisterende gæld ofte kræves. Uden den kan långiveren ikke se, om ansøgningen forbedrer din situation eller forværrer den.
Oplys al gæld, også de små kontokort. De fremgår af kontoudtoget alligevel, og en ansøgning, hvor tallene ikke stemmer, behandles som upålidelig.
Samlelån ansøgning og de to betingelser der skal holde
Den første er prisen: den samlede tilbagebetaling skal være lavere. Den anden er adfærden: de gamle kreditter skal lukkes, ikke blot betales ned.
Den anden er den, der oftest svigter. En kassekredit, der betales ned til nul og bliver stående åben, bliver brugt igen — og så har du både det nye lån og den gamle kredit. Det er præcis den situation, samlelånet skulle have løst.
Bed derfor om skriftlig bekræftelse på, at hver enkelt gammel aftale er lukket, ikke kun nedbragt. Det er fem minutters arbejde og den eneste del af processen, der reelt sikrer resultatet.
Samlelån alternativer der ikke kræver et nyt lån
Er formålet at få ydelserne ned, findes der veje uden en ny kreditaftale.
En afdragsordning med de eksisterende kreditorer kræver ingen kreditvurdering og koster som regel ingen nye stiftelsesomkostninger. Flere kreditorer går med til det, hvis alternativet er en inkassosag.
Snebold-metoden — at afdrage minimum på alt og lægge hver ekstra krone på den dyreste gæld — kræver ingenting og sænker den samlede regning uden et nyt lån. Den sænker bare ikke ydelsen på kort sigt, og det er ofte det, der presser.
Og er der flere kreditorer og ingen luft, er gratis og uafhængig gældsrådgivning adressen. De kan forhandle samlet på en måde, du ikke kan alene.
Samlelån udbydere og hvem der dækker de relevante beløb
Samlet gæld i den typiske størrelse — fra omkring 25.000 til 150.000 kr — dækkes af de fleste udbydere. Feltet er bredest omkring 25.000 kr og smallere derover.
To af dem er formidlere, der sender ansøgningen videre til flere banker. På et samlelån er det ofte relevant, fordi bankerne har kapacitet på de større beløb — men kravene er ikke lempeligere der.
Er du registreret i RKI, er et samlelån i praksis lukket. Det er den bitre ironi i kategorien: den, der har mest brug for at samle sin gæld, er ofte den, der ikke kan få lov. Så er en afdragsordning vejen.
