Mangler der penge, mens et lån stadig løber, er der to veje: forhøje det, du har, eller tage et nyt ved siden af. De ligner hinanden i ansøgningsøjeblikket og opfører sig meget forskelligt bagefter.
Låneforhøjelse eller nyt lån vilkår og hvad hver af dem er
En forhøjelse betyder, at den eksisterende aftale erstattes af en ny og større. Restgæld og nyt beløb lægges sammen til én hovedstol, med én ydelse, én løbetid og ét sæt vilkår.
Et lån nummer to lader den første aftale løbe uændret og lægger en ny ved siden af. To ydelser, to forfaldsdatoer, to løbetider og to sæt vilkår.
Begge dele forudsætter en ny kreditvurdering. En eksisterende aftale giver ikke i sig selv adgang til mere, og en forhøjelse er ikke lettere at få godkendt, fordi du er kunde i forvejen.
Låneforhøjelse eller nyt lån ÅOP og hvad de koster hver især
På omkostningssiden taler mest for forhøjelsen. Ét sæt stiftelsesomkostninger frem for to, og en samlet ÅOP der kan sammenlignes med ét tal.
Men der er en fælde: en forhøjelse nulstiller ofte løbetiden. Har du afdraget to år af fem, og forhøjes lånet til en ny femårig aftale, betaler du renter i syv år i alt frem for fem — også på den del af gælden, der var på vej til at være væk.
Bed derfor om det samlede tilbagebetalingsbeløb i begge scenarier: forhøjelsen, og de to aftaler lagt sammen. Det er den eneste sammenligning, der afgør sagen, og den skal laves på tal frem for på fornemmelse.
Låneforhøjelse eller nyt lån krav og hvornår hver af dem passer
Forhøjelsen passer, når beløbet skal bruges til noget beslægtet, når du kan holde løbetiden i ro, og når overblik er vigtigere end fleksibilitet.
Det andet lån passer, når det nye beløb har en helt anden horisont end det gamle — for eksempel en kort udgift oven i et lån med lang restløbetid. At blande en kortsigtet udgift ind i en langsigtet aftale gør den kortsigtede meget dyrere.
Og ingen af dem passer, hvis den samlede ydelse ikke kan bæres af dit rådighedsbeløb med plads til overs. Det er det spørgsmål, der kommer før valget mellem de to.
Låneforhøjelse eller nyt lån ansøgning og hvad du skal bede om
Bed långiveren om tre tal på forhøjelsen: den nye samlede hovedstol, den nye ydelse og det nye samlede tilbagebetalingsbeløb. Bed om det samme på et selvstændigt lån i det beløb, du mangler.
Læg derefter det andet tal sammen med, hvad der er tilbage at betale på din nuværende aftale. Nu har du to sammenlignelige totaler.
Spørg desuden udtrykkeligt, om forhøjelsen forlænger løbetiden. Det er den oplysning, der oftest ikke gives af sig selv, og den er den, der flytter mest.
Låneforhøjelse eller nyt lån alternativer der er billigere end begge
En delvis indfrielse går den anden vej: har du et beløb til rådighed, kan en ekstra indbetaling forkorte løbetiden og sænke den samlede pris. Det er værd at kende, fordi det er samme samtale med långiveren.
Er behovet en enkelt regning, virker en afdragsaftale med kreditor ofte samme dag og koster hverken renter eller vurdering.
Og er den samlede gæld ved at blive uoverskuelig, er spørgsmålet ikke forhøjelse eller nyt lån — det er, om der skal en samlet ordning til. Gratis og uafhængig gældsrådgivning er adressen for den vurdering.
Låneforhøjelse eller nyt lån udbydere og hvem der tilbyder hvad
Ikke alle udbydere tilbyder forhøjelse. Nogle kan kun yde et nyt selvstændigt lån, og så er valget truffet for dig — medmindre du flytter hele gælden til en anden udbyder, hvilket i praksis er en sammenlægning.
Spørg din nuværende långiver først: de har din betalingshistorik og kan ofte svare hurtigt. Det er ikke ensbetydende med, at svaret er billigst, så hent et sammenligneligt tilbud et andet sted, før du beslutter.
Er du registreret i RKI efter at have optaget det første lån, vil begge veje i praksis være lukkede. Så er en afdragsordning på den eksisterende aftale det, der er tilbage — og långiveren foretrækker som regel den frem for en misligholdelse.
